हवाला नेटवर्क का नया खतरा: दुनिया भर में बढ़ रहा ‘अंडरग्राउंड बैंकिंग’ का गलत इस्तेमाल…..
दुनिया में पैसे के अवैध लेन-देन का तरीका तेजी से बदल रहा है। Financial Action Task Force (FATF) की नई रिपोर्ट के मुताबिक, हवाला (Hawala), Underground Banking और अन्य गैर-बैंक मनी ट्रांसफर नेटवर्क का इस्तेमाल अब सिर्फ नकद या पारंपरिक अपराधों तक सीमित नहीं है। इनका उपयोग साइबर अपराध, ऑनलाइन ठगी, आतंकवाद की फंडिंग, अवैध जुआ और संगठित अपराध से जुड़े पैसों को इधर-उधर करने में भी बढ़ रहा है।
FATF दुनिया में Money Laundering और Terrorist Financing के खिलाफ वैश्विक मानक तय करने वाली प्रमुख संस्था है। 3 सितंबर 2026 को जारी उसकी रिपोर्ट ने चेतावनी दी है कि अपराधियों ने इन अनौपचारिक वित्तीय नेटवर्क को अधिक संगठित और तकनीक-आधारित बना दिया है।
सबसे चौंकाने वाला तथ्य
FATF के अनुसार, रिपोर्ट में शामिल 80% से ज्यादा देशों/क्षेत्रों ने Underground Banking और HOSSPs (Hawala and Other Similar Service Providers) को पेशेवर मनी लॉन्ड्रिंग के प्रमुख माध्यमों या तकनीकों में शामिल बताया। कुछ मामलों में केवल कुछ महीनों के भीतर 50 करोड़ यूरो से अधिक की रकम ऐसे नेटवर्क के जरिए लॉन्डर की गई।
हवाला क्या है और यह काम कैसे करता है?
सरल भाषा में समझें तो हवाला एक ऐसा वैल्यू-ट्रांसफर सिस्टम है जिसमें पैसा सीधे पारंपरिक बैंकिंग चैनल से भेजने के बजाय एजेंटों या नेटवर्क के माध्यम से मूल्य का निपटारा किया जाता है।
उदाहरण के तौर पर, किसी व्यक्ति को दूसरे देश में रकम पहुंचानी है। वह एक स्थानीय एजेंट को पैसा देता है और नेटवर्क से जुड़ा दूसरा एजेंट दूसरे देश में संबंधित व्यक्ति को बराबर मूल्य दे सकता है। वास्तविक निपटान बाद में कैश, व्यापारिक लेन-देन या अन्य आपसी हिसाब-किताब से किया जा सकता है। FATF के अनुसार ऐसे सिस्टम के वैध इस्तेमाल भी हो सकते हैं, लेकिन इनकी गैर-पंजीकृत या आपराधिक गतिविधियों में उपयोग की बड़ी संभावना है।
यही वजह है कि हवाला शब्द अपने-आप में अपराध का पर्याय नहीं है; समस्या तब पैदा होती है जब इसका इस्तेमाल कानून से बचने, धन छिपाने या अपराध की कमाई को स्थानांतरित करने के लिए किया जाता है।
अब अपराधियों ने ‘डिजिटल हवाला’ बना दिया
FATF की रिपोर्ट का सबसे महत्वपूर्ण हिस्सा यह है कि पारंपरिक हवाला नेटवर्क अब Digital Technology से जुड़ रहे हैं।
लगभग 70% उत्तरदाताओं ने बताया कि नई तकनीकों के साथ इन नेटवर्क का एकीकरण हो रहा है। FATF ने इसे “Digital Hawala” की दिशा में बढ़ता बदलाव बताया है। इसमें शामिल हो सकते हैं:
- Encrypted Messaging Apps जैसे WhatsApp, Telegram और Signal
- Fintech Platforms और Mobile Wallets
- Instant Payment Systems
- Virtual Assets और Stablecoins
- Virtual IBANs
- Prepaid Cards
- AI-based Tools
- यहां तक कि विशेष रूप से बनाए गए Hawala Apps
इससे अपराधियों को पैसा तेजी से एक जगह से दूसरी जगह ले जाने और वास्तविक स्रोत को छिपाने में मदद मिल सकती है।
मनी लॉन्ड्रिंग का नया बिजनेस मॉडल
FATF का कहना है कि Underground Banking अब कई जगह “Money Laundering as a Service” के रूप में विकसित हो रही है।
यानी अपराधी खुद पूरी वित्तीय व्यवस्था संभालने के बजाय ऐसे विशेषज्ञ नेटवर्क को भुगतान कर सकते हैं जो उनके अवैध पैसे को अलग-अलग माध्यमों से घुमाकर वैध दिखाने की कोशिश करते हैं।
इन नेटवर्कों में कभी-कभी वकील, अकाउंटेंट, ऑडिटर, कंसल्टेंट, रियल एस्टेट एजेंट और अन्य पेशेवर सेवा प्रदाता भी किसी स्तर पर शामिल पाए जा सकते हैं। FATF ने यह भी बताया कि अपराधी अब बैंक अकाउंट, फिनटेक प्लेटफॉर्म, पेमेंट सर्विस प्रोवाइडर और क्रिप्टो वॉलेट को धन के प्रवेश और निकासी के रास्ते के तौर पर इस्तेमाल कर रहे हैं।
सिर्फ ड्रग्स और तस्करी नहीं—अब साइबर फ्रॉड का पैसा भी
पहले ऐसे नेटवर्कों की चर्चा मुख्य रूप से Drug Trafficking, Smuggling और Cash-based Crime के संदर्भ में होती थी।
लेकिन अब FATF के अनुसार इनके इस्तेमाल का दायरा काफी बढ़ गया है। इसमें शामिल हैं:
Cybercrime → Online Fraud → Terrorist Financing → Illegal Gambling → Organised Crime → Corruption
इसका मतलब यह है कि आज किसी बड़े साइबर फ्रॉड से हासिल रकम को केवल बैंक खातों में ढूंढना पर्याप्त नहीं हो सकता। पैसा कई अलग-अलग वित्तीय और गैर-वित्तीय चैनलों से गुजर सकता है।
भारत के लिए इसका क्या मतलब है?
भारत में Hawala और Money Laundering पहले से ही वित्तीय अपराध और जांच एजेंसियों के लिए महत्वपूर्ण मुद्दे रहे हैं। भारतीय वित्तीय व्यवस्था में KYC, AML (Anti-Money Laundering) और रिपोर्टिंग व्यवस्था को मजबूत करने पर लगातार जोर दिया गया है। RBI ने जून 2025 में अपने KYC Directions में भी संशोधन किए थे, जो मनी लॉन्ड्रिंग और आतंकवादी वित्तपोषण के जोखिमों से निपटने की व्यापक व्यवस्था का हिस्सा हैं।
लेकिन नई चुनौती यह है कि Cash + Hawala + Fintech + Crypto + Encrypted Communication एक साथ इस्तेमाल किए जा सकते हैं।
यही कॉम्बिनेशन जांच को कठिन बना सकता है।
विशेषज्ञ विश्लेषण: असली खतरा कहां है?
इस रिपोर्ट का सबसे बड़ा संदेश यह नहीं है कि हवाला अचानक पैदा हुआ है। असली बदलाव है पुराने नेटवर्क का टेक्नोलॉजी के साथ जुड़ना।
पहले किसी संदिग्ध नेटवर्क को पकड़ने के लिए नकद लेन-देन, एजेंट और पारंपरिक बिचौलियों पर निगरानी महत्वपूर्ण थी। अब वही नेटवर्क डिजिटल भुगतान, क्रिप्टो, एन्क्रिप्टेड चैट और फिनटेक सेवाओं के साथ जुड़ सकता है।
इससे Money Trail लंबा और जटिल हो जाता है।
दूसरी बड़ी समस्या है Regulatory Blind Spot। यदि अपराधी अलग-अलग देशों में अलग-अलग वित्तीय सेवाओं का इस्तेमाल करते हैं, तो किसी एक देश की जांच एजेंसी को पूरी तस्वीर दिखाई नहीं दे सकती।
इसलिए FATF ने केवल कार्रवाई नहीं बल्कि International Cooperation, Public-Private Information Sharing, बेहतर Detection और स्पष्ट कानूनी व्यवस्था पर जोर दिया है।
क्या किया जाना चाहिए?
FATF के निष्कर्षों के आधार पर प्रभावी रणनीति में पांच चीजें महत्वपूर्ण हैं:
- हवाला और Underground Banking नेटवर्क की पहचान के लिए बेहतर Financial Intelligence।
- Banks + Fintech + Crypto Platforms के बीच संदिग्ध लेन-देन संबंधी सूचना साझा करना।
- Cross-border Investigation को तेज करना।
- संदिग्ध नेटवर्क में इस्तेमाल होने वाले Professional Enablers की भूमिका की जांच।
- तकनीक आधारित Digital Hawala के लिए आधुनिक AML निगरानी विकसित करना।
निष्कर्ष
FATF की 2026 रिपोर्ट बताती है कि मनी लॉन्ड्रिंग अब केवल नकद और गुप्त खातों का खेल नहीं रह गया है। अपराधी पारंपरिक हवाला नेटवर्क को डिजिटल भुगतान, फिनटेक, क्रिप्टो और एन्क्रिप्टेड संचार से जोड़कर अधिक तेज और जटिल वित्तीय नेटवर्क बना रहे हैं।
इसलिए आने वाले समय में वित्तीय अपराध से लड़ाई का केंद्र केवल “पैसा कहां गया?” नहीं होगा, बल्कि यह पता लगाना भी होगा कि “पैसा किस नेटवर्क, किस डिजिटल माध्यम और किन लोगों के जरिए आगे बढ़ा?”
FATF की रिपोर्ट 50 से अधिक न्यायक्षेत्रों के अनुभव और सूचनाओं पर आधारित है और इसका लक्ष्य देशों तथा निजी क्षेत्र को ऐसे पेशेवर मनी लॉन्ड्रिंग नेटवर्क की पहचान, जांच और रोकथाम के लिए बेहतर तरीके उपलब्ध कराना है।
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